Co je RPSN a proč se podle ní porovnávají půjčky?

RPSN je roční procentní sazba nákladů a ukazuje, kolik vás půjčka stojí za rok včetně úroků i poplatků. Samotná úroková sazba je jen část ceny. Dvě půjčky se stejným úrokem mohou stát různě, když mají jiné poplatky. Díky RPSN je porovnáte jedním číslem. Probereme od základů, co do ní vstupuje a na co si dát pozor.

Co RPSN zahrnuje

Do RPSN se počítá úrok, poplatky za zřízení a vedení úvěru a další povinné náklady. Neobsahuje ale všechno. Například pokuty za pozdní platbu tam nejsou.

Je to roční hodnota, takže ji můžete porovnat napříč nabídkami. Platí to pro půjčky se stejnou dobou splatnosti. U různě dlouhých úvěrů je srovnání složitější.

Poskytovatel musí RPSN uvést ve smlouvě a v reklamě na půjčku. Pokud ji nevidíte, ptejte se. Nepodepisujte, dokud není jasná.

Úroková sazba a RPSN: rozdíl

Úroková sazba říká, kolik platíte za půjčené peníze. RPSN k tomu přidává poplatky. Je tedy vždy stejná nebo vyšší než úrok.

Pokud je mezi nimi velký rozdíl, ve smlouvě jsou vysoké poplatky. Podívejte se, které to jsou. Některé lze vyjednat.

Půjčka s nízkým úrokem a vysokým poplatkem za zpracování může vyjít dráž. RPSN vám pomůže to odhalit. Číslo je jen začátek.

Ilustrační výpočet

Představte si půjčku 20 000 Kč na 10 měsíců. Varianta A má celkem 1 000 Kč na úrocích a bez poplatků. Varianta B má 600 Kč úroků a 800 Kč poplatek.

Celkem zaplatíte u A 21 000 Kč, u B 21 400 Kč. Varianta B působí lákavě nízkým úrokem, ale vychází dráž. RPSN by u ní byla vyšší.

Varianta	Úroky	Poplatek	Celkem
A	1 000 Kč	0 Kč	21 000 Kč
B	600 Kč	800 Kč	21 400 Kč

Co ještě sledovat ve smlouvě

Zajímejte se o celkovou částku, kterou zaplatíte. Ta je důležitější než měsíční splátka. Nízká splátka může znamenat delší dobu a víc zaplacených úroků.

Ověřte si podmínky předčasného splacení. Zákon dává spotřebiteli právo splatit dříve, náhrada nákladů je ale omezená. Zjistěte konkrétní pravidla.

Věnujte pozornost pojištění schopnosti splácet. Je nepovinné, pokud ho smlouva nevyžaduje. Nenechte si ho vnutit.

Vaše práva jako spotřebitele

Od smlouvy o spotřebitelském úvěru můžete odstoupit do čtrnácti dnů, aniž byste uváděli důvod. Musíte ale vrátit půjčené peníze a případné úroky. Termín si poznamenejte.

Nebankovní poskytovatel potřebuje licenci České národní banky. Ověřte si, zda ji firma má. Seznam je veřejně dostupný.

Rozhodčí doložky ve spotřebitelských smlouvách jsou zakázané. Pokud ji ve smlouvě najdete, je to varování. Obraťte se na poradnu.

Jak se rozhodnout a kdy nepůjčovat

Srovnejte aspoň tři nabídky. Zapište RPSN, celkovou částku a poplatky. Nenechte se tlačit termínem.

Zvažte, zda půjčku potřebujete. Půjčka na běžné výdaje je varovný signál. Zkuste nejdřív hledat jiné řešení.

Pokud máte problémy se splácením, neváhejte a obraťte se na dluhovou poradnu. Čím dřív, tím lépe. Poradny bývají bezplatné.

Můj tip: Doporučila bych si před podpisem sepsat do tabulky celkovou částku ke splacení u všech nabídek a vybrat podle ní, ne podle výše splátky. Tabulka zabere pět minut a odhalí skryté poplatky. Pomůže i poslední kontrola smlouvy s někým blízkým.

Zdroje

• Česká národní banka
• Česká obchodní inspekce