Jak začít spořit na dítě a nezakopnout hned na začátku?

Spořit na dítě se dá začít s malou částkou, důležitější než výše je pravidelnost a jasný cíl. Většina rodičů přitom váhá, jaký produkt zvolit, a odkládá start roky. Postup má šest kroků: určit, na co peníze mají být, mít vlastní rezervu, vybrat formu, nastavit platbu, ujasnit vlastnictví a jednou ročně vše zkontrolovat. U každého kroku je rozumné počítat s tím, že sazby, podmínky a státní příspěvky se mění, takže konkrétní čísla si ověřte u poskytovatele.

Krok první: cíl a časový horizont

Nejdřív si ujasněte, k čemu peníze budou. Může jít o studium, první bydlení, řidičský průkaz nebo startovní rezervu v dospělosti. Cíl určuje, jak dlouho budete spořit a kdy peníze potřebujete.

Krátký horizont, třeba pár let, znamená opatrnější formu bez kolísání hodnoty. Dlouhý horizont, deset let a více, umožňuje zvažovat i produkty s vyšším kolísáním. Vždy pamatujte, že u rizikovějších produktů můžete přijít o část vložených peněz.

Zapište si cíl i částku, kterou si představujete. Odhad nemusí být přesný, jde o orientaci. Při ročním přezkoumání ho upravíte.

Krok druhý: nejdřív rezerva rodiny

Dřív než začnete spořit na dítě, mějte rezervu na výpadek příjmu. Pokud nastane problém, budete sahat na dětské spoření a plán se rozpadne. Běžné doporučení je rezerva v rozsahu několika měsíčních výdajů.

Rezervu držte v lehce dostupné formě, třeba na spořicím účtu. Spoření na dítě pak může být dlouhodobější. Rozdělení pomáhá oddělit nouzové peníze od plánu.

Pokud rezervu nemáte, začněte oběma současně, i s malými částkami. Stačí obě položky pravidelně navyšovat. Důležité je nepřestat.

Krok třetí: jakou formu zvolit

Možností je několik. Spořicí účet je dostupný a bez kolísání, ale úrok se mění. Stavební spoření je vázané na účel a dobu, a pokud ho zvolíte, ověřte si poplatky a aktuální podmínky státní podpory.

Dlouhodobé investování, například do podílových fondů, nabízí možnost vyššího výnosu, ale i rizika. Hodí se až při dlouhém horizontu a po seznámení s produktem. Výnos nikdo nezaručuje.

Porovnávejte poplatky, dostupnost peněz a pravidla pro předčasný výběr. Pomůže nezávislý finanční poradce, ale vyplatí se kontrolovat, jak je placen. Do žádné smlouvy se nepouštějte pod tlakem.

Krok čtvrtý: pravidelná platba

Nastavte trvalý příkaz hned po výplatě. Spoření pak proběhne dříve, než peníze utratíte. Částka může být malá, důležité je, že je pravidelná.

Počítejte s rodinným rozpočtem. Rozumná je částka, kterou zvládnete i v náročnějším měsíci. Raději začněte menší a postupně ji navyšujte.

Příspěvky mohou přidat i prarodiče nebo další členové rodiny. Domluvte jedno místo, kam peníze směřují, a zapisujte si celkový stav. Přehledný systém pomáhá udržet motivaci.

Krok pátý: komu peníze patří

Pokud je účet veden na dítě, peníze mu patří, ale nakládat s nimi zpravidla musí zákonný zástupce. Po dosažení zletilosti dítě získá plnou dispozici. Zvažte, zda jste připraveni, že je vybere kdykoli.

Alternativou je účet na vaše jméno s účelovým určením. Peníze máte pod kontrolou, ale právně jsou vaše. To má dopad v případě například dědictví nebo exekuce.

Dary od příbuzných mají své daňové a právní zvláštnosti. Pokud jde o větší částky, ověřte si pravidla. Zákonné podmínky se mění, takže vycházejte z aktuálního znění.

Krok šestý: roční kontrola

Jednou ročně si sedněte a projděte stav spoření. Porovnejte, zda postupujete podle plánu, a zkontrolujte poplatky. Situace v rodině se mění, plán by měl také.

Zhodnoťte, zda se cíl změnil, a upravte částku. Pokud vám příjem vzrostl, zvyšte příspěvek. Při horší situaci jej dočasně snižte, ale nezrušte.

Porovnávejte podmínky na trhu, ale nepřecházejte pokaždé jinam. Přechod může stát poplatky a vypršení výhod. Stabilita je často cennější než honba za nejvyšším úrokem.

Časté otázky

Od kdy má smysl spořit?

Nejlépe co nejdřív po narození, protože čas pracuje ve prospěch spoření. I malá pravidelná částka za dlouhou dobu narůstá. Podmínkou ale zůstává rezerva rodiny.

Kolik měsíčně odkládat?

Jedna správná částka neexistuje. Řiďte se rozpočtem a cílem. Raději menší částka bez přerušení než velká, kterou po půl roce zrušíte.

Je spoření na dítě zaručené?

Záleží na produktu. Vklady na účtech jsou pojištěny do zákonného limitu, investice nikoli. U rizikovějších produktů může hodnota kolísat i klesnout.

Můj tip: Doporučila bych založit pro spoření samostatný účet s jasným názvem, aby se peníze nepletly s běžným rozpočtem. Trvalý příkaz nastavte na den po výplatě.

Zdroje

• Česká národní banka
• Ministerstvo financí ČR
• Finanční arbitr České republiky