Kolik peněz nechat na běžném účtu a kolik odložit stranou?

Na běžném účtu nechte tolik, aby pokryl výdaje na měsíc a drobnou rezervu, zbytek patří na samostatný účet. Přesné číslo nemá smysl hledat jinde než ve vlastních výdajích. Domácnost s vyššími fixními platbami potřebuje víc než single. Níže jsou otázky, které si lidé při určování částky kladou nejčastěji.

Kolik měsíčně utratím?

Projděte výpisy za poslední tři měsíce a sečtěte všechny platby. Rozdělte je na pravidelné a nárazové. Průměr vám ukáže, co účet musí unést.

Pravidelné platby jsou nájem, energie, splátky, pojištění a předplatné. Přidejte jídlo, dopravu a drobné nákupy. Nezapomeňte na výdaje, které se opakují ročně.

Výsledek je základ. Žádná domácnost nemá výdaje přesně stejné. Přidejte rozumnou rezervu.

Jak velkou rezervu na účtu držet?

Na běžném účtu se vyplatí mít částku o něco vyšší než měsíční výdaje. Chrání vás před debetem při nečekaných platbách. Debet i krátkodobý bývá drahý.

Větší rezerva na nečekané události patří jinam. Odkládá se obvykle ve výši několika měsíčních výdajů na samostatný účet. Jde o doporučení, ne pevné pravidlo.

Částku přizpůsobte své situaci. OSVČ s kolísajícím příjmem potřebuje víc. Zaměstnanec se stabilním platem může méně.

Ilustrační příklad

Představte si domácnost s fixními výdaji 25 000 Kč měsíčně a ostatními kolem 10 000 Kč. Celkem tedy 35 000 Kč. Na běžném účtu by měla mít zhruba 40 000 Kč.

Rezerva na nečekané události by byla několikanásobkem 35 000 Kč. Například tři měsíce by dávaly 105 000 Kč. Tato částka by ležela na samostatném účtu.

Účel	Ilustrační částka
Měsíční výdaje	35 000 Kč
Běžný účet (s malou rezervou)	asi 40 000 Kč
Rezerva na nečekané výdaje	asi 105 000 Kč

Kam s přebytkem?

Peníze nad potřebnou částku nenechávejte ležet bez užitku. Na běžném účtu zpravidla nenese úrok nebo jen minimální. Spořicí účet nabízí lepší zhodnocení.

Zvažte oddělené účty podle účelu. Jeden na dovolenou, druhý na opravy. Vidíte, kolik na co máte.

Nad rezervou se nabízejí i jiné produkty. Ty ale nesou riziko. Poraďte se s nezávislým poradcem.

Jsou peníze na účtu v bezpečí?

Vklady v bankách jsou v Česku pojištěny do zákonného limitu na jednoho klienta a banku. Konkrétní částku najdete u Garančního systému finančního trhu. Limity se mohou měnit, proto si je ověřte.

Velké částky proto rozdělte mezi více institucí. Neznamená to nedůvěru, jde o opatrnost. Stačí dva účty u různých bank.

Chraňte přístupové údaje. Nikomu neříkejte PIN ani kódy. Banka je po vás nikdy nebude chtít.

Kdy částku upravit

Při změně příjmu, narození dítěte nebo nového bydlení přepočítejte výdaje. Částka na účtu by měla držet krok se životem. Revidujte ji aspoň jednou za rok.

Sezónní výdaje, například pojistné nebo vánoční dárky, plánujte. Pošlete si na ně částku do zvláštního účtu. Překvapení tak ubudou.

Nastavte upozornění na nízký zůstatek v aplikaci. Banka vás upozorní dřív, než se dostanete pod hranici. Je to jednoduchá pojistka.

Můj tip: Doporučila bych si ke každému trvalému příkazu zvolit den po výplatě. Peníze pak odejdou, když na účtu jsou, a nevznikne debet. Přesun na spořicí účet nastavte hned druhý den.

Časté otázky

Je lepší mít jeden účet, nebo více?

Více účtů obvykle přináší přehlednost. Oddělíte běžné výdaje od rezervy. Vyhněte se ale zbytečným poplatkům za vedení.

Vyplatí se držet hotovost doma?

Jen menší částku na nečekané události. Větší hotovost je riziko krádeže a požáru. Peníze na účtu jsou v bezpečí.

Jak často kontrolovat zůstatek?

Alespoň jednou týdně. Aplikace to usnadní. Tak včas vidíte neobvyklé platby.

Zdroje

• Česká národní banka
• Garanční systém finančního trhu