Kreditní karta je úvěr, i když vypadá jako platební karta

Kreditní karta se podobá platební kartě, ale peníze, které jí utrácíte, nejsou vaše. Je to revolvingový úvěr, tedy předem sjednaný limit, který banka půjčuje a vy ho splácíte. Kolem ní se drží omyly, které stojí lidi peníze: že bezúročné období platí vždy, že stačí platit minimum nebo že nepoužívaná karta nic nestojí. Pět nejčastějších přesvědčení procházíme jedno po druhém a ke každému přidáváme, co platí doopravdy a jak kartu používat tak, abyste neplatili zbytečně.

Omyl: z karty utrácím vlastní peníze

U debetní karty strhává banka částku z vašeho účtu. Kreditní karta čerpá peníze od banky. Dluh vzniká okamžikem platby.

Proto je nutné kreditní kartu splácet. Pokud částku nevrátíte včas, začnou se připisovat úroky. Mohou být vyšší než u klasických půjček.

Je dobré mít přehled o čerpané částce. Aplikace banky ukazuje aktuální dluh. Sledujte ji pravidelně, ne až na konci období.

Omyl: bezúročné období platí vždy

Bezúročné období je doba, během které neplatíte úrok z útraty, pokud celou částku splatíte včas. Délka a podmínky se liší podle banky. Platí, že se vztahuje na platby, ne na výběr hotovosti.

Pokud splatíte jen část, banka může úrok dopočítat zpětně ode dne platby. Pak se bezúročnost ztrácí. Vyplatí se znát přesná pravidla ve smlouvě.

Splátku posílejte s předstihem, aby ji banka stihla zaúčtovat. Zpoždění o jeden den může stát úrok i poplatek. Nastavení trvalého příkazu na úplné splacení pomáhá.

Omyl: stačí platit minimální splátku

Minimální splátka je nejnižší částka, kterou musíte měsíčně uhradit, abyste neprodlévali. Většina dluhu ale zůstává a nese úrok. Splácení pak trvá dlouho a celkově je drahé.

Úroky z kreditní karty bývají vysoké. Proto se vyplatí splácet víc, ideálně celý dluh. Minimální splátka je nouzové řešení, ne strategie.

Pokud dluh roste, zvažte levnější způsob refinancování. Spotřebitelský úvěr nebo konsolidace mohou být výhodnější. Porovnejte RPSN a pečlivě čtěte podmínky.

Omyl: výběr z bankomatu je stejný jako platba

Výběr hotovosti kreditní kartou obvykle není součástí bezúročného období. Úrok se počítá od prvního dne. Navíc banky účtují poplatek za výběr.

V zahraničí se přidává kurzový rozdíl a případný poplatek. Vybírat z kreditky se proto hodí jen v nouzi. Hotovost raději získejte jinak.

Podmínky najdete v sazebníku banky. Před cestou do zahraničí si je přečtěte. Sazebník je veřejný dokument.

Omyl: nepoužívaná karta nic nestojí

Některé banky účtují měsíční nebo roční poplatek za vedení karty bez ohledu na používání. Poplatek se může odpouštět při určité útratě. Podmínky ověřte.

Limit karty navíc banky zohledňují při posuzování žádosti o další úvěr, například hypotéku. Může snižovat částku, kterou vám banka půjčí. Nepotřebnou kartu proto zvažte zrušit.

Zrušení provedete písemně nebo v bance. Před tím musí být dluh splacený. Potvrzení o zrušení si uschovejte.

Jak s kartou zacházet, aby nebyla past

Pokud kartu používáte, platíte jen to, co byste zaplatili stejně, a splácíte vždy v celé výši. Pak z ní máte výhody, například bezúročné období nebo ochranu při reklamaci. Pokud nezvládáte splácet, kartu nepoužívejte.

Od spotřebitelského úvěru lze odstoupit do 14 dnů od uzavření smlouvy, což platí i při sjednání kreditní karty. Využijte tuto lhůtu, pokud zjistíte nevýhodné podmínky. Odstoupení posílejte písemně.

Chraňte údaje o kartě a nikdy je nesdělujte telefonicky ani e-mailem. V případě neoprávněné platby kontaktujte banku bez zbytečného odkladu a kartu zablokujte. Pomoci může také finanční arbitr.

Zdroje

• Česká národní banka
• Finanční arbitr České republiky
• Česká obchodní inspekce