Proč se nevyplatí splácet jednu půjčku druhou

Splácet půjčku další půjčkou obvykle jen odkládá problém a zvyšuje celkový dluh. Dostanete čas, ale zaplatíte za něj úroky a poplatky. Je rozdíl mezi nově sjednaným výhodným refinancováním a nekontrolovaným přeléváním dluhů. Podívejme se na nejčastější omyly a na to, co platí doopravdy.

Omyl: nová půjčka vyřeší problém

Nová půjčka zaplatí starou, ale dluh zůstává. Často je ještě větší, protože přibývají poplatky za zřízení. Měsíční splátka se může snížit, celková cena ale roste.

Navíc se zvyšuje počet závazků. Je těžší sledovat termíny. Pozdní platba stojí další peníze.

Příčina potíží zůstává. Pokud výdaje převyšují příjmy, nová půjčka to nezmění. Je nutné řešit rozpočet.

Omyl: konsolidace a přelévání je totéž

Konsolidace sloučí více úvěrů do jednoho s výhodnějšími podmínkami. Může pomoci, pokud snižuje celkovou cenu. Posuzujte ji podle RPSN a celkové částky.

Přelévání znamená brát novou půjčku na zaplacení staré bez zlepšení podmínek. Obvykle je dražší. Dluh pak roste jako sněhová koule.

Rozdíl poznáte z čísel. Srovnejte celkovou částku ke splacení před a po. Pokud po je vyšší, nevyplatí se.

Postup	Co se děje s dluhem
Výhodná konsolidace	Celková cena klesá
Přelévání bez zlepšení	Dluh roste
Navýšení půjčky na splátky	Platíte úrok z úroků

Omyl: poplatky jsou zanedbatelné

Poplatek za zpracování se platí při každé půjčce znovu. Při opakovaném přelévání se sčítají. Celková částka může být vysoká.

K tomu se přidávají úroky. Z původního dluhu jste zaplatili jen část. Zbytek zůstává.

Nebankovní poskytovatelé mívají vyšší náklady. Ověřte si, zda mají licenci České národní banky. Pozor také na smlouvy s rozhodčí doložkou.

Omyl: čas to spraví

Dluh se sám nezmenší. Úroky se přičítají a při prodlení přibývají sankce. Odkládání zvyšuje náklady.

Čím dřív problém řešíte, tím víc možností máte. Pozdní řešení bývá drahé. Vyplatí se jednat včas.

Nevyhýbejte se komunikaci s věřitelem. Mnozí jsou ochotni dohodnout splátkový kalendář. Zeptejte se.

Co doopravdy pomáhá

Sepište všechny závazky: výši, úrok, splátku a termín. Teprve s přehledem lze rozhodovat. Mnoho lidí se bojí podívat se na čísla.

Upravte rozpočet. Najděte výdaje, které lze omezit. I malé úspory pomáhají.

Zvažte prodej nepotřebných věcí. Získaná částka zkrátí splácení. Lepší než další půjčka.

Můj tip: Doporučila bych při přehledu dluhů začít splácet nejdřív ten s nejvyšší úrokovou sazbou a ostatní jen udržovat v minimu. Ušetříte tak nejvíc na úrocích. Tabulka s pěti sloupci to zvládne.

Kam se obrátit pro pomoc

Bezplatné dluhové poradenství nabízejí neziskové organizace a občanské poradny. Poradí s rozpočtem i jednáním s věřiteli. Nemusíte se stydět.

Pokud dluhy přerostly možnosti, existuje i řešení přes insolvenci. Je to vážný krok s dopady. Zvažte jej s odborníkem.

Nepodléhejte nabídkám, které slibují rychlé zbavení dluhů za poplatek. Pomoc by neměla být placená předem. Ověřte si poskytovatele.

Zdroje

• Česká národní banka
• Ministerstvo financí ČR
• Česká obchodní inspekce