Spořicí účet, nebo termínovaný vklad na dovolenou?

Pro peníze, které budete potřebovat za půl roku, vybírejte podle jediné otázky: můžete je mít nedostupné, nebo ne. Spořicí účet nabízí pohotový přístup a pohyblivý úrok, termínovaný vklad pevný úrok, ale uzamčení peněz do konce lhůty. Obě možnosti jsou obvykle kryté pojištěním vkladů v rámci zákonného limitu. Podívejme se na rozdíly v praxi a na příkladu dovolené.

Základní rozdíl: kdy peníze potřebujete

Spořicí účet umožňuje vkládat i vybírat podle potřeby, někdy s podmínkami, například výpovědní lhůtou. Termínovaný vklad uzavíráte na pevnou dobu a před jejím koncem se k penězům dostanete jen s penalizací, případně vůbec ne.

Úroky se obvykle liší. U spořicího účtu se sazba může měnit podle rozhodnutí banky, u termínovaného vkladu je zpravidla pevná po celou dobu. Aktuální sazby ověřte u konkrétních bank, protože se mění.

Spořicí účet: výhody a háčky

Hlavní předností je flexibilita. Peníze si vezmete, když se plán změní, a můžete je doplňovat po částech. Hodí se na rezervu i na spoření na cíl s nejistým termínem.

Zkontrolujte podmínky. Některé účty mají zvýhodněný úrok jen na část zůstatku nebo jen pro nové klienty. Jiné omezují počet výběrů zdarma.

Sazba se může po čase snížit. Proto sledujte oznámení banky a v případě potřeby změňte poskytovatele.

Termínovaný vklad: výhody a háčky

Pevná sazba dává jistotu. Víte přesně, kolik získáte, a nehrozí vám, že se úrok sníží. To se hodí, když peníze skutečně nepotřebujete a nechcete je utratit.

Háček spočívá v omezení. Při předčasném výběru můžete přijít o úrok nebo zaplatit poplatek. Před podpisem si přečtěte podmínky a zjistěte, co se stane při ukončení vkladu.

Také se ptejte na obnovení. Některé vklady se po skončení automaticky prodlouží za novou sazbu, která může být horší.

Příklad: dovolená za šest měsíců

Představte si, že na dovolenou potřebujete částku za půl roku a termín je pevně daný. Pokud víte, že ji nevyužijete dřív, termínovaný vklad na šest měsíců může vynést předvídatelný úrok. Pokud se ceny nebo plány mohou změnit, bezpečnější je spořicí účet.

Částky na nečekané výdaje do vkladu nedávejte. Na ty slouží rezerva, která musí zůstat dostupná. Oddělte si tedy dva účty: pro rezervu a pro dovolenou.

Pojištění vkladů a daň z úroků

Vklady v bankách jsou pojištěny prostřednictvím garančního systému do zákonného limitu na jednoho střadatele a banku. Aktuální výši limitu ověřte u České národní banky nebo u Garančního systému finančního trhu. Nad limit rozdělte peníze mezi více bank.

Úroky se zpravidla zdaňují srážkovou daní, kterou odvede banka. Pravidla se mohou měnit, proto je zkontrolujte u banky nebo poradce.

Rychlé srovnání

Vlastnost	Spořicí účet	Termínovaný vklad
Dostupnost	obvykle okamžitá	až po skončení lhůty
Sazba	pohyblivá	většinou pevná
Vhodné pro	rezervu a nejistý termín	jasný cíl s pevným datem
Riziko	pokles sazby	nedostupnost peněz

Můj tip: Doporučila bych si před založením obou produktů přečíst sazebník a hlavně sekci o předčasném ukončení. Jedna věta v podmínkách někdy rozhodne víc než půl procenta úroku. Termín skončení si zapište do kalendáře.

Zdroje

• Česká národní banka
• Garanční systém finančního trhu