Kolik mít v rezervě? Obvykle několik měsíčních výdajů

Obecně se doporučuje mít v rezervě několik měsíčních výdajů, tedy ne pevnou částku, ale násobek toho, co domácnost skutečně utratí. Rezerva slouží k opravě pračky, zubaři nebo výpadku příjmu, nikoli k dovolené. Správná velikost závisí na pravidelnosti příjmu, počtu lidí v domácnosti a závazcích. Projdeme základy od pojmu po drobné detaily, jak ji vytvořit i udržet. Čísla v příkladech jsou ilustrační.

Co rezerva je a co není

Rezerva je peněžní polštář na nečekané události. Má být snadno dostupná a nemá kolísat v hodnotě. Proto ji neukládáme do rizikových investic.

Není to spoření na cíl, jako je dovolená nebo nový nábytek. Takové peníze mají své účely a termíny. Rezerva stojí stranou a sahá se do ní jen v nouzi.

Jak spočítat velikost rezervy

Sečtěte měsíční výdaje na bydlení, jídlo, dopravu, pojištění a splátky. Tuto částku vynásobte počtem měsíců, které chcete krýt. Doporučení se obvykle pohybuje od tří do šesti měsíců.

Ilustrace: domácnost utratí měsíčně 25 000 Kč. Tři měsíce pokryje 75 000 Kč a šest měsíců 150 000 Kč. Čísla upravte podle svých skutečných nákladů.

Víc měsíců potřebuje ten, kdo je na volné noze, má kolísavý příjem nebo živí rodinu z jediného platu. Méně může stačit tam, kde vydělávají dva lidé s jistým příjmem.

Kam rezervu uložit

Hodí se spořicí účet nebo jiný produkt s rychlým výběrem. Peníze mají být na dosah během dne či dvou. Kromě toho zkontrolujte, zda je vklad kryt systémem pojištění vkladů, jehož limit ověřte u své banky nebo České národní banky.

Malou hotovost doma si nechte jen na drobnosti. Větší částky v hotovosti hrozí ztrátou nebo krádeží a nevydělávají.

Jak rezervu budovat

Nejlépe automaticky. Nastavte trvalý příkaz hned po výplatě, aby částka odešla dřív, než ji utratíte. I malá pravidelná částka se časem nasčítá.

Začněte jednoduchým cílem, třeba rezervou na jeden měsíc. Pak se posuňte na další. Každý splněný milník motivuje.

Pokud máte drahé dluhy, rozhodněte se mezi rychlým splácením a rezervou. Menší rezerva na začátek je rozumný kompromis, protože bez ní byste při první nehodě sáhli po další půjčce.

Co z rezervy platit a co ne

Patří sem oprava spotřebiče, léčba, výpadek práce nebo nutná oprava auta. Nepatří sem plánované výdaje, slevy ani lákavé nabídky. Pokud se výdaj dá předvídat, vytvořte si na něj zvláštní fond.

Po čerpání rezervu doplňte. Dejte si lhůtu, třeba několik měsíců, a příspěvky mírně zvyšte. Rezerva, která zůstane prázdná, ztrácí smysl.

Můj tip: Doporučila bych vést rezervu na samostatném účtu s jiným názvem, třeba „Jen v nouzi“, a bez platební karty. Překážka v podobě několika kliknutí navíc chrání před impulzivním čerpáním. Částku si zkontrolujte jednou za čtvrt roku.

Časté otázky

Mám nejdřív spořit, nebo splácet dluh?

Obvykle je rozumné vytvořit malou rezervu a poté dluhy splácet rychleji. Bez rezervy se při překvapení znovu zadlužíte. Poměr zvažte podle úroků.

Kolik mám mít v rezervě jako studentka?

Spočítejte si výdaje na jeden až tři měsíce. Student bez závazků má nižší náklady, ale také často nižší příjem. Začněte malou částkou.

Kdy rezervu použít?

Při nečekané a nutné události, kterou nelze odložit. Pokud výdaj můžete naplánovat, patří do jiného fondu.

Zdroje

• Česká národní banka
• Ministerstvo financí ČR